专题/电子化货币来了!中国宣布将发行数字人民币 懒人包一次看

2021-04-12 10:00
     
专题/电子化货币来了!中国宣布将发行数字人民币 懒人包一次看
中国数字人民币正在热身,已经在全国抽中75万人试行,是世界上第一个发行虚拟货币的主要经济体。(图/Pixabay)

一、什么是数字货币?

随着科技与高速现代化发展,许多不可或缺的生活对象,使用方式也逐渐多元。以金钱来说,现代货币体系的运作,是以中央银行发行的现金为主,实体现金不倚赖电力或网络,能以匿名、脱机的方式使用,具备法偿效力等,对社会大众来说,既安全又有保障。

然而,在数字科技的带动下,大众的支付习惯亦逐渐改变,人们使用信用卡、电子支付系统等进行交易已相当普遍,近年随着加密货币(如比特币)的盛行,去中心化、开放式的区块链(blockchain)或分布式帐本技术(distributed ledger technology, DLT)等新技术的崛起,也带来系统设计的新思维。


加密货币近年蔚为流行,但没有主权信用担保,无法保证币值的稳定。(图/Unsplash)


不过,有鉴于加密货币的普及可能会导致金融不稳定、削弱央行对金融系统的控制,被法律认可的、受到监管及保障的央行似乎仍是较佳的选择,国际间也兴起「央行数字货币」(central bank digital currency, CBDC)的新构想。目前多国都已对此开始研究,或展开发行、测试工作。

尽管货币面临革命性的发展,CBDC仍有许多问题点需要深入考量及权衡,各国央行虽对CBDC都已陆续开始探索,同时也保持严谨、观望的态度,持续进行研究与试验,而且传统货币与电子货币各有所长,预期短期内支付工具仍会多元并存。

二、中国的数字人民币计划

自2014年以来,中国人民银行(央行)一直在开展其数字人民币计划,也是在同一年,中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末,中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(Digital Cueency, DC/Electronic Payment, EP)的研发;2020年8月起,北京陆续将中国几个城市当作试点,发放数字人民币的电子红包,让部份人民率先体验;而据外媒报导,北京打算在2022年冬奥举办前,就发行数字人民币。

数字人民币是由中国央行管控的、数字形式上的法定货币,和纸钞、硬币价值相同,只是没有实体印制出来,而改用服务器产生数字,举例来说,若市面上流通的货币总量为人民币100元,人行发行虚拟货币总量也就是100元,不会超额发行,一般民众或法人机构都能直接从央行访问数字货币。


数字人民币简易图解。(图/作者自制)


由于数字人民币有国家信用做背书,具法定偿还性质,任何中国机构或个人,都不可以拒绝以数字人民币交易,与加密货币「去中心化」的概念也有所不同,而民众在手机上下载数字人民币钱包后,就能直接透过钱包移转数字现金,不需透过银行帐户才能转帐,就能像现金一样消费交易。

不过,虽然数字人民币看似便民,也能打击及监控洗钱等犯罪行为、压低制造传统货币及管理的成本,减低新冠疫情爆发后的公卫问题等(有说法指传统货币是帮助病毒传播的途径之一),但也引起外界对北京更深度掌控私人金钱流向的担忧。

三、数字人民币与支付宝、微信的区别?

数字人民币与支付宝、微信支付等行动支付,在使用上有异曲同工之妙,都须透过手机等3C电子产品,都可进行扫码支付、汇款、收付款等动作,所以一时有点难以区分,不过就像前述所说,数字人民币是由中国人民银行发行,以国家信用为担保,效力完全属于一般流通现金,也不需要连接银行帐户或信用卡,使用场景、体验接近现钞,还可以在不同支付工具间转帐,本身就是支付的工具,是钱包里的钱;而支付宝、微信支付则仍需以帐户余额、绑信用卡等方式支付,概念上功能就如同钱包,需基于商业银行的存款货币结算,是以商业银行的信用支撑。

除此以外,数字人民币与支付宝、微信支付的连接方式也不同,数字人民币采用的是「双脱机」技术,只要交易双方的手机上都安装了DC/EP数字钱包,即使没有网络、没有银行帐号也能完成转帐;而目前支付宝、微信的脱机支付是「单脱机」方式(用户可以脱机、但受款方须在线),在支付宝、微信客户端上生成一段标识码(通常是二维码),商户获取该标识码后,向支付宝后台申请从相对应的支付宝账户扣款。


支付宝、微信支付等行动支付工具,与数字人民币在使用的概念上,确有相似之处,但在根本上仍存在差异。(图/Pixabay)


至于数字人民币普及后,是否有可能取代支付宝、微信的问题,分析认为,后两者之所以普及,是因服务便利、消费生态丰富化,若有一天北京强制只能用数字人民币,完全取代第三方支付业者,未必能维持服务水准,民众也不一定买单,所以现在还说不准。不过也有意见指出,如果只是为了便利,微信跟支付宝已经十分好用,为何还要发行数字人民币?若发行目的还牵涉到政治掌控、国际布局等因素,则难以断言支付宝、微信不会被取代。

四、数字人民币在中国的发展进度

中国人民银行(央行)在2014年启动数字货币研究计划后,2020年8月14日,中华人民共和国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,提出会在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币,先在苏州、雄安新区、成都、深圳等地进行封闭测试。

方案中提到,全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域),后续再视情况扩大到其他地区。

2020年10月8日,深圳市人民政府联合中国人民银行开展数字人民币红包试点,在深圳市罗湖区举行,透过抽签将1000万元「礼享罗湖数字人民币红包」的资金,以数字人民币红包的方式,发放至个人数字人民币钱包,每个红包金额为200元,红包数量共计5万个。2020年12月4日,江苏省苏州市宣布将向符合条件的苏州市民,发放2000万元数字人民币的消费红包,每个红包金额为200元,红包数量共计10万个,采取抽签方式发放。

到了今年1月份,深圳市人民政府再与中国人民银行合作,在福田区开展数字人民币红包试点,每个红包金额为200元,红包数量共计10万个,共计2000万元;同月5日,上海市同仁医院试点数字人民币使用,又推广至上海陆家嘴中心商场的一家奶茶店内。

2月时,北京市也启动「数字王府井,冰雪购物节」的数字人民币红包预约活动,向在北京的个人发放1000万元数字人民币红包;同月四川成都亦启动了「数字人民币,红包迎新春」的活动,向个人发放总额4000万元的数字人民币消费红包,红包数量约20万个,由成都市政府出资3000万元,京东集团出资1000万元实施。

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